Hasznos tanácsok, biztosítási fogalmak
1. Üzlet biztosítása 30%-kal kedvezőbben
2016-ben eddig a legnagyobb meglepetés, hogy az üzletek biztosításainak átlagdíja jelentősen csökkent. Néhány éves biztosításokhoz képest átlagosan 30%-kal alacsonyabb díjak jönnek ki változatlan szolgáltatás mellett.
Boltok, gyógyszertárak, fodrászatok, szépségszalonok, kozmetikák, ékszerüzletek és egyéb üzletek díjai csökkentek a leginkább. A kiskereskedelmet folytató üzleteknek ráadásul több biztosítónál egyedi kedvezményt is adhatunk, két neves biztosító is versenyez értük, egyiknél 30%, a másiknál 20% egyedi kedvezményt tehetünk bele mi, közvetítők.
A biztosítók kárstatisztikái szerint az üzleteknek kifizetett kártérítések száma és összege egyaránt csökkent, talán jobban vigyáznak az üzletek tulajdonosai és az alkalmazottak is.
Ügyfeleimnek segítek a kárrendezésben, és én is elég kevés kárt jelentettem be üzlet biztosításra tavaly. Igaz, azok jelentos összegu károk voltak (például komoly betörés), tehát összességében azért még mindig megéri biztosítást kötni:)
Ha van üzlete, vagy van ismerőse, akinek van, kérjen ajánlatot, meg fog lepődni a díjon. Olyan biztosításoknál tudok most 20%-kal jobb díjjal ajánlatot adni, amelyre egy éve én számoltam ki az összes biztosítónál a díjakat, és még egyedi kedvezményt is kértem bele.
Próbálja ki, kérjen ajánlatot üzletre!
2. Hogyan kerülje az alulbiztosítást és a túlbiztosítást?
Nyilvánvaló, hogy minél nagyobb a biztosítási összeg (vagyis az ingatlan, készlet, berendezés biztosónak megadott értéke), annál magasabb a biztosítási díj. Az ember gyakran ott spórol, ahol csak tud, ezért sokan trükköznek azzal, hogy a valósnál kisebb összeget adnak meg. Szaknyelven ez "alulbiztosítás".
Az alulbiztosítás nem tilos, de van egy hátránya: amennyivel kisebb összeget adtunk meg, annyival kevesebbet fizet a biztosító kár esetén. Például ha 10 millió Ft-os készletértéket 5 millió Ft-ra biztosítunk, mert annál többet "úgyse lopnak el", akkor egy 2 millió Ft-os kár esetén a biztosító csak 1 millió Ft-ot fog fizetni az ügyfélnek. (10/5=2, és 2/1=2, tehát a biztosító arányosan térít.)
A képen látható Andrássy-kastély esetén kérdés, milyen értéket kell megadni, ha biztosítani szeretnénk az ingatlant? A valós értéknél kevesebbet nem szabad, és a kastély szinte felbecsülhetetlen érték, ezért nehéz kérdés. A biztosítók azonban egyszerűen oldják meg: ingatlan esetén mindig azt az összeget kell megadni, amennyibol újjá lehetne építeni kár esetén (újraépítési egységár). Ez általában 170.000-220.000 Ft/négyzetméter árat jelent, ajánlott a 200.000 Ft/négyzetméter.
A kutyaól nem ingatlan, vagyonbiztosítás szempontjából lehet készlet vagy berendezés. Az értékét szintén reálisan kell megadni, itt újrabeszerzési értéket kell megadni. A kérdés tehát az, mennyiért vette a cég vagy a vállalkozó, ebben a könyvelő tud segíteni.
Az alulbiztosítást kár esetén vizsgálja a biztosító, tehát a készlet értékénél nem egy átlagos értéket kell megadni, hanem a legnagyobb értéket, amikor a csúcson van a készlet. Fontos díjcsökkentő tényező, hogy ha a cég áfa-visszaigénylésre jogosult, akkor az áfa nélküli értéket kell megadni! Ha a kár után újra megvásárolja a dolgot, visszaigényelheti az áfát, tehát az áfát nem kell megtérítenie a biztosítónak.
Alulbiztosítás esetén a biztosító nem téríti meg a teljes kárt, túlbiztosítás esetén pedig az ügyfél feleslegesen sok díjat fizet.Túlbiztosítás (ha a dolgokat valós értéküknél többre biztosítjuk) esetén a feleslegesen fizetett díj elvileg visszajár. (Bizonyítani azonban nehéz, hogy túlbiztosítás történt.) Hiába írunk be magasabb értéket, a biztosító csak a valós újraépítési vagy újrabeszerzési értéket fogja kifizetni kár esetén.
Nem érdemes tehát trükközni, a valós értékeket kell megadni. De a vagyonbiztosítás így is lehet kedvező, próbálja ki, kérjen ajánlatot vagyonbiztosításra!
3. Felelősségbiztosítási limit és önrész: mennyi legyen?
A felelősségbiztosítások esetén négy tényező befolyásolja a díjat: az árbevétel, a tevékenység, a limit és az önrész. A limitet és az önrészt az ügyfél választja, ez egy veszélyes lehetőség. De nézzük mit is jelentenek ezek pontosan?
Limit: a biztosító által kifizetett kártérítés a limitet nem haladhatja meg. Kétféle limit van, káronkénti és éves, például 10 M Ft/kár és 30 M Ft/év. Ez azt jelenti, hogy kár esetén a biztosító legfeljebb 10 M Ft-ot térít. Ha ennél nagyobb a kár, akkor is csak a 10 M Ft-ot fizeti ki. Ha több kár történik egy évben, a károk összeadódnak, és az éves limitnél többet nem fizet a biztosító. Fontos, hogy az év biztosítási évet jelent, azaz a céges vagy vállalkozói biztosítási szerződés kezdetétol számított 12 hónapot. A naptári év nem számít. Az árbevétellel arányos limitet ajánlok.
Önrész: kár esetén az önrészt az ügyfél fizeti, hasonlóan a casco károkhoz. Százalékos és forintban meghatározott általában mindig van felelősségbiztosítás esetén. Például 10%, 50.000 Ft önrész azt jelenti, hogy kár esetén a kárösszeg 10%-át, de legalább 50.000 Ft-ot nem fizeti ki a biztosító, azt az ügyfélnek kell fizetnie. Például egy 600.000 Ft-os kár esetén csak 540.000 Ft-ot fog fizetni a biztosító.
A limiten és az önrészen nem érdemes spórolni. Kevés limit vagy túl magas önrész nehéz helyzetbe hozhat egy vállalkozást. Például több biztosító is ajánl 3 vagy 5 M Ft-os limitet káreseményenként, ezek gyakran kevésnek bizonyulhatnak, és egy nagy kár esetén akár csődbe vihet egy céget egy kártérítési ügy. A magasabb limitek is csak 10-20%-kal drágábbak, ezért szerintem nem érdemes kockáztatni egy cég sorsát. Az árbevétellel arányosan érdemes megválasztani a limitet és az önrészt.
Próbálja ki, kérjen ajánlatot felelősségbiztosításra !
4. Válasszon all risks biztosítást!
All risks: angol szó, jelentése "minden kockázat". Magyar biztosítási szaknyelvben is elterjedt, jelentése "összkockázatú", azaz minden kockázatra kiterjed. (Ez alól természetesen van kivétel, például biztosított szándékos károkozása saját vagyonában.)
A lényeg, hogy a biztosítása szolgáltatása all risks biztosítás esetén sokkal jobb, mindenre fizet, ami nincs kizárva.
Egy átlagos, normál biztosítás csak azokra a kockázatokra fizet, amelyek a biztosítási feltételekben szerepelnek. A feltételben meghatározzák, mik a biztosítási események, és ha azok a feltételben leírt módon bekövetkeznek, akkor fizet a biztosító kártérítést. Például viharkár esetén meg van határozva, hogy milyen sebességű szél vagy milyen mennyiségű csapadék okozhatja a kárt. Megkérdezik a meteorológusokat kár esetén, hogy a sebesség vagy mennyiség teljesült-e. Ha nem teljesül valami, akkor a biztosító nem fizet.
Nyugat-Európában pontosan ezért szinte csak all risks biztosítást kötnek a vállalkozók. Bármely kár esetén fizet a biztosító, néhány kivétellel (például terrorcselekmény, vegyi fegyverek okozta károk, háború, vállalkozó szándékos károkozása saját vagyonában).
A biztosítónak is egyszerűbb így a kárrendezés, mert nem kell megvizsgálni minden apró körülményt. Például betörés esetén megnézik, tényleg volt-e ott áru, volt-e zár, és be volt-e zárva, ha igen, akkor fizetnek. Átlagos biztosítások esetén még számos körülményt megvizsgálnak, és több feltételnek kell teljesülnie, hogy fizessen a biztosító.
Próbálja ki, kérjen all risks ajánlatot céges vagy vállalkozói biztosításra !
5. Milyen betörés elleni védelmet várnak el a biztosítók?
A biztosítás megkötése érdemes tájékoztatást kérni a biztosítási alkusztól, milyen védelmi előírásai vannak a kiválasztott biztosítónak. Nem biztos, hogy ahol a legkedvezőbb a díj, ott a védelmi előírások se túl szigorúak. Az ajánlatokat összehasonlító táblázatban mindig felhívom a figyelmet a védelmi eloírások szintjére: hiába van egy olcsó biztosítása egy cégnek, ha betörés vagy lopás esetén nem fog fizetni a biztosító, mert nem teljesülnek a védelmi előírások.
A védelmi előírásokat az adott biztosító feltételei tartalmazzák, általában egy táblázat alapján lehet kiválasztani, milyen szintu védelemre van szükségünk. A legtöbb feltétel 4-8 szintet tartalmaz, és az egész feltétel kb 40-100 oldal, ezért érdemes biztosítási szakértő segítségét kérni, hogy az 1-2 lényeges oldalt megmutassa. Ha az összehasonlító táblázatból kiválaszotta a legjobb ajánlatot, mindig el szoktam küldeni a védelmi előírásokat, rövidítve, hogy ne kelljen 100 oldal elolvasni néhány információ megtalálásért.
Ez a tábla sok betörő számára talán ijesztő, de védelemnek kevés a biztosítók szerint. Példának egy olyan biztosító védelmét részletezem, amelyet sokan választanak, és ár-érték arányban kiemelkedő.
Védelmi feltételek röviden:
- a védett terület jól körülhatárolt, de a behatolás különösebb erőfeszítést nem igényel
- a falak szilárdsága eléri a 6 cm vastag, kisméretű tégla szilárdságát
- kétszárnyú ajtók reteszhúzás ellen védettek
- legalább 1 db biztonsági zár
- az üvegezett nyílászárók (ablakok, üvegajtó) össz-üvegvastagsága legyen legalább 5 mm
Ha ezek teljesülnek, akkor a biztosító legfeljebb 20.000.000 Ft-os kártérítést fizet betörés vagy lopás esetén. Aki elképzelhetőnek tartja, hogy 20 millió forintnál nagyobb értéket lopjanak el a vállalkozásától, annak szigorúbb előírásokat kell teljesítenie, például több biztonsági zár szükséges.
Természetesen ennyi lakatra nincs szükség. Próbálja ki, kérjen ajánlatot vagyonbiztosításra !
6. Érdemes biztosítani bérelt ingatlant?
Sok vállalkozó ügyfelem kérdezi, aki bérelt ingatlanban végzi a tevékenységét, hogy a biztosítást kiterjesszük-e a bérelt ingatlanra? A válasz összetett, attól függ, a bérbeadó biztosítja-e az ingatlant, felújította-e az ingatlant a bérlő vállalkozó, és milyen az adott ingatlan.
Ha bérbaadó kötött biztosítást az ingatlanra, akkor általában nem szükséges biztosítani, mert kár esetén úgyis csak az egyik biztosítás fizet. Azonban érdemes elkérni a bérbeadótól a biztosítás kötvényét, és megvizsgálni, hogy az tényleg egy teljeskörű biztosítás-e, ami kiterjed az ingatlanra. Például társasházaknál szokott előfordulni, hogy a társasház földszintjén található üzlethelyiségeket kiadják, és a közös képviselő megnyugtatja a bérlőt, hogy a társasháznak van biztosítása. Azonban a társasházbiztosítás gyakran nem terjed ki a vállalkozó által használt ingatlanrészre, ez a feltételekben szerepel kizárásként, ezért érdemes óvatosnak lenni.
Aki köt felelősségbiztosítást is a vagyonbiztosítás mellé, annak érdemes bérlői felelősségbiztosítást is választania, ezt egyébként a bérleti szerződések gyakran előírják. A bérlői felelősségbiztosítás akkor fizet, ha a bérlő kárt okoz a bérbe adónak. Például egy tűz üt ki az ingatlanban, amiért a bérlő felelős, akkor a kárt a bérlőnek kell megtérítenie a tulajdonos (bérbe adó) felé. Ha kötött felelősségbiztosítást, akkor a biztosító fizeti ki a kárt a tulajdonos (bérba adó) részére.
Ha a bérlő vállalkozó vagy cég költött az ingatlanra, esetleg felújította, akkor mindenképpen érdemes biztosítania. Ha a tulajdonosnak van is biztosítása az ingatlanra, az ezekre a felújításokra nem terjed ki. A felújításokat igazolni csak a bérlő tudja, ezért is neki kell rá biztosítást kötni. Például egy egyszerű üveg helyett a bérlő komoly kirakatüveget tesz be, ezt külön fel kell tüntetni egy biztosításban (speciális üvegbiztosítás), ezért érdemes a vállalkozónak biztosítania.
Jó tudni, hogy az ingatlan része például az ajtó, az ablak, a tapéta, a parketta, a járólap is. Például betörés esetén ha kárt tesz a betörő az ajtóban vagy ablakban, és az ingatlant nem biztosítottuk, akkor csak az ellopott berendezés vagy készlet értékét téríti meg a biztosító. Azonban a bérlő vállalkozónak vagy cégnek meg kell javítania az ajtót vagy ablakot, amin keresztül betörtek az üzletbe vagy az irodába. Hiába van a bérbe adónak biztosítása az ingatlanra, erre az nem fog fizetni, mert kár esetén csak az egyik biztosítás fizet. Így vagy csak a berendezésekben és készletekben, vagy csak az ingatlanban keletkezett kárt fizeti csak a biztosító.
Ez alapján azt javaslom, minden bérlő kössön biztosítást a bérelt ingatlanra, általában nem sokkal drágább a biztosítási díj, de kár esetén nagyon fontos, hogy az ingatlan is biztosítva van.
7. A kötelező felelősségbiztosítás kampány tanulságai - kötelező flotta vagy egyéni kötelezők?
A 2010 év végi kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás váltás néhány meglepő tanulsággal szolgált, ami nekem is meglepetést okozott.
A hengerűrtalom helyett a kilowattban meghatározott teljesítmény alapján számolták a biztosítók a díjakat a személygépjárművekre, tehergépjárművek esetén maradt az össztömeg (kg) alapú díj a korábbi évekhez hasonlóan. Ez nem okozott különösebb változást, a régi személyautók díjai kissé kedvezőbbek lettek, az újabb (1-3 éves) személyautók díjai azonban emelkedtek.
A nagy meglepetést az új piaci szereplő, az Astra biztosító okozta. Cégek esetén is rendkívül jó díjakat ajánlott személygépjárművekre. Egy céges ügyfelemnek a legjobb kötelező flotta díjhoz képest 1,5 millió forintot spóroltam az Astrával!
Hogyan is lehetséges ez? Tizennégy biztosító foglalkozik kötelező gépjármű-felelősségbiztosítással, és ebből kilenc biztosító ad flotta díjat. Flottát azon cégek kérhetnek, akik egy biztosítóhoz legalább öt autót kötnek, igazán jó díj akkor jött ki, ha 15-25 autót tudtunk egy biztosítóhoz kötni. Ekkor a cégek speciális kedvezményekre jogosultak, amivel hagyományosan jóval olcsóbb díjat kaptak, mint az egyéni (1-4 autóval rendelkező) ügyfelek.
Idén ez véglegesen megváltozott. A maradék öt biztosító, aki nem ad kedvező flotta díjat, nem akart lemaradni a nagy cégekről sem! Az Astra biztosító járt az élen, budapesti cégeknek a legkedvezőbb flotta díjnál is alacsonyabb díjat ajánlott! Így egyesével kötöttem meg több vállalat gépjárműveit az Astra biztosítóhoz, egyik ügyfelemnek 84 szerződését kötöttem az Astrához...
Bevallom, kissé izgultam azért, hogyan fogja kezelni az Astra a szerződéseket, de eddig úgy tűnik, jól vették az akadályokat, rendben folyik a kötvényesítés.
Az egyéni szerződések előnye, hogy ekkor vezetik a bónusz fokozatokat, és belépnek a bonus-malus rendszerbe ezek a gépjárművek is. Így ha nem okoznak kárt 1 évig, akkor eggyel nő a bónusz fokozat (például A0-ról B1-re), ha kárt okoznak, akkor azonban kettővel csökken a fokozat (például A0-ról M2-re). Így pár év múlva más autóknak más lesz a fokozata és a díja is, ezért nehezebb kezelni a gépjármű állományt. Azonban ha egy precíz biztosítási alkusz foglalkozik a flottával, akkor kezelhető a probléma.
Tanácsolom minden cégnek, aki korábban a "kedvező" kötelező flottát választotta, hogy ha új autót vesznek év közben, számolják ki vagy számoltassák ki, mennyi lenne az autó díja egyéni szerződésként. Valószínűleg lesz jobb díj, mint a flotta díjuk. Ha nem vásárolnak év közben, év végén akkor is érdemes megkérni egy biztosítási alkuszt, hogy ne csak a flotta díjat számolja ki, hanem az egyéni díjat is, mert sokat lehet spórolni egyéni díjakkal!
Ha jelenlegi biztosítási alkusza nem tájékoztatta a flotta díjak mellett az egyéni szerződésként járó díjakról, akkor szerintem nem elég körültekintően járt el. Tájékozódjon, ne fizessen feleslegesen sokat a biztosítóknak, amikor ugyanazt a szolgáltatást megkaphatja 20-30%-kal olcsóbban is.
Próbálja ki, kérjen ajánlatot gépjármű biztosításra!
8. Az üzemszünet biztosítás haszna
Az üzemszünet biztosítást nagyon kevés vállalkozó ismeri, pedig sok vállalkozó helyében én mindenképpen kötnék. Az üzemszünet biztosítás lényege, hogy egy kár esetén segít a cég (vagy az üzlet) fennmaradásában.
Egy kár miatt például előfordulhat, hogy egy üzlet nem tud kinyitni vagy egy cég nem tud működni napokig vagy akár hetekig. Például egy tűzkár után sokáig tarthat a helyreállítás, és addig működésképtelenné válhat a cég. A vállalkozónak így nem csak az elégett, megsérült tárgyak (ingatlan, készlet, berendezés) pótlása jelenti a kárt, hanem az is, hogy fizetnie kell a vállalkozásának költségeit az állás alatt is, miközben a vállalkozás nyereséget nem termel.
Az üzemszünet biztosítás erre jelent megoldást: a biztosító fizeti a cég vagy üzlet állandó költségeit (ezt a könyvelés alapján állapítják meg) és a tavalyi eredményének időarányos részét!
Például egy üzlet fenntartása havi 400.000 Ft-ba kerül, és a tavalyi éves nyereség (adózás előtti eredmény) 500.000 Ft volt egy kis élelmiszerbolt esetén. A bolt káresemény miatt nem tud kinyitni 15 napig. A biztosító fizet 400.000 Ft/30 nap * 15 nap = 200.000 Ft-ot, amibol a vállalkozó tudja fizetni az üzlet fenntartását. Ráadásul kap még 500.000/365 nap * 15 nap = 20.547 Ft-ot, ami a vállalkozó nyeresége lett volna a 15 nap alatt.
Így az üzlet zárva, a vállalkozó mégis kap 220.547 Ft-ot a biztosítótól az üzlet fenntartására. Különösen azért érdemes megfontolni, mert ennek a biztosításnak a díja elég alacsony, évi pár ezer forint, kár esetén azonban életmentő lehet.
Ha érdeklik a részletek, innen letöltheti egy biztosító üzemszünet biztosításra vonatkozó feltételének rövid kivonatát.
Az üzemszünet biztosítás a vállalkozói és céges biztosítás (vagyonbiztosítás, üzletbiztosítás) mellé választható hasznos kiegészítő biztosítás. Próbálja ki, kérjen ajánlatot üzemszünet biztosításra!
9. Vagyon- és felelősségbiztosítás egy szerződésben: megéri-e?
Van vagyon- és felelősségbiztosítása is, és nem tudja, megérné-e a kettőt összevonni egy biztosítóhoz, vagy szétválasztani, hogy különböző biztosítónál legyen?
A legtöbb biztosító kedvezményeket ad, ha magasabb éves díjat fizet vagy több biztosítási módozatot választ egy szerződésben az ügyfél, ezért érdemes lehet összevonni a szerződéseket. A szolgáltatásokra azonban ebben az esetben érdemes figyelni, mivel felelősségbiztosítások teületén jelentős különbségek vannak a biztosítók között. A díjcsökkentés valószínű, de szükség van egy profi tanácsadóra, aki képes átlátni a piacot és teljeskörűen összehasonlítani az ajánlatokat.
A kivétel erősíti a szabályt: nem minden esetben éri meg összevonni, mert a biztosítók felelősségbiztosításokra a tevékenységtől függően nagyon eltérő díjat adnak. Például van olyan biztosító, aki szeretne gyógyszertár ügyfelet, és nagyon jó díjat ad, mert a gyógyszertárakat nem tartja kockázatosnak. Más biztosító ennek az ötszöröséért vállalná a felelősségbiztosítást. De lehet, hogy a vagyonbiztosítás éppen ott a legkedvezőbb, ahol a felelősségbiztosítás drága.
Így a két szerződés összevonása és szétválasztása egyaránt indokolt lehet, érdemes összehasonlítást kérnie a lehetőségekről, mely profi elemzésben mutatja be a személyre szabott ajánlatokat.
Ajánlatkéréshez kattintson ide.
